Kuluja lainoille tuli keskimäärin neljäsosa lainamäärästä, eli esimerkiksi 100€ pikavippi maksoi keskimäärin 125 euroa. Toki useat palvelut tarjoavat lainojaan myös huomattavasti tätä edullisemmin, ja parhaita tarjouksia hyödyntäen voit saada jopa ilmaista lainaa.

Keskimääräinen takaisinmaksuaika oli noussut nyt jo 32 päivään. Pidemmät takaisinmaksuajat ovat varmasti pääsyynä lainasummien suurenemiseen, kun suuretkin lainat saa pienemmillä kuukausittaisilla maksuerillä. Pikavippiyrityksiä oli syyskuun lopussa 81, ja näistä uusia oli viisi.

Vipit ovat erinomainen vaihtoehto pienten rahahuolien nujertamiseksi. Saat helposti heti lainaa netistä, eikä vakuuksia tai takaajia tarvita. Vipit kannattaa vertailla ennen niiden hakemista jollakin pikavippivertailu sivustolla, kuten esimerkiksi pikalainat.co.

Nämä netissä toimivat kulutusluottopalvelut eivät yleisestä harhaluulosta huolimatta ole yhtään sen kalliimpia kuin oikeat pankitkaan. Esimerkiksi Ostosraha.fi palvelun tarjoama suurin mahdollinen, eli 2500 euron kulutusluotto maksaa pisimmällä mahdollisella kolmen vuoden takaisinmaksuajalla 3633,84 euroa. Korkoa tulee siis hieman yli 1000 euroa. Esimerkiksi Osuuspankista 1500 euron Joustoluotto maksaa ainoastaan vuoden takaisinmaksuajalla jo 1 862,59, eli korkoa tulee jo lähes 400 euroa. Jos laina olisi 1000 euroa suurempi ja maksuaikaa kaksi vuotta enemmän, olisi myös Osuuspankin luoton korko selvästi yli 1000 euroa.

Suurimmillaan voit hakea lainaa netistä jopa 25 000 euroa. Netistä saatavien lainojen avulla on nykyisin siis mahdollista rahoittaa suuriakin hankintoja varsin vaivattomasti. Suurimpia summia ei kuitenkaan ole mahdollista saada ihan hetkessä tilille, vaan niiden saamisessa voi vierähtää muutamia päiviä. Netissä toimii myös lainojen välityspalveluita, joiden kautta voit saada yhdellä lainahakemuksella useita lainatarjouksia.

100€ vippi. Vippi 100€ on melko usein otettu laina, jonka saa hyvin pienillä kuluilla. Parhaillaan markkinoilla on tarjolla jopa ilmainen 100€ vippi, mutta se on suunnattu vain ensiasiakkaille. Ilmaista lainaa voit hakea vippipalvelu Vivukselta. Vanhoillekaan asiakkaille 100€ vipit eivät kuitenkaan tule kalliiksi, sillä edullisin 100 euron laina kustantaa vain 112 euroa, jos Vivuksen ilmaista lainaa ei oteta huomioon. 12 euron kuluille olevaa 100€ pikavippiä tarjoaa Laina.com. Maksuaikaa kyseiselle lainalle saat yhden viikon eli seitsemän vuorokautta. Pisimmillään 100€ vipille voi saada maksuaikaa 90 vuorokautta pikalainapalvelu Euroloanilta. 100€ vipit kannattaa vertailla niihin keskittyneellä vippi100.info sivustolla.

Vippi 200€. 200€ vippi on yleisin Suomessa otettu pienlaina. Lähes kaikki markkinoilla toimivat pikalainapalvelut tarjoavat lainaa 200 euroa, joten sitä ei ole vaikea löytää. Myös 200 euron vipin saa edullisimmillaan täysin ilmaiseksi Vivukselta, jos et ole asioinut siellä aikaisemmin. Jos ilmaista lainaa ei oteta huomioon, tulee edullisimmalle 200 euron vipille kuluja 24 euroa. Tämän löydät Laina.com vippipalvelusta. Pisimmillään 200€ vipille voi saada maksuaikaa 90 vuorokautta. 90 vuorokauden maksuajalla olevan 200€ vipin saat joko Everyday.fi, Euroloan.fi tai Pikavippi.fi pikalainapalveluista. Paras 200€ vippejä vertaileva sivusto on vippi200.info vippivertailu.

400€ vippi. Vippi 400€ on suurin summa, jonka voit saada täysin ilmaiseksi. Ilmainen 400€ vippi on myös mahdollista hakea Vivus.fi pikalainapalvelusta. 400€ laina on vielä niin yleinen summa, että saat haettua sen melkein mistä tahansa pikavippipalvelusta. 400€ pikalainan saat helposti myös uutena asiakkaana esimerkiksi juurikin Vivukselta. 400€ lainan saat edullisimmillaan 48 euron kuluilla, jos ilmaista ensilainaa ei oteta huomioon. Pisimmillään maksuaikaa voi saada 180 vuorokautta.

500€ vipit. 500€ laina on jo hieman harvinaisempi, mutta silti melko paljon käytetty lainasumma. 500€ vippi on mahdollista hakea monista palveluista jopa ensilainaksi, mutta ilmaista 500 euron lainaa ei ole mahdollista saada. Edullisin 500€ pikalaina löytyy Pikavippi.fi palvelusta, jossa sille tulee kuluja 55 euroa, eli takaisinmaksettava summa on yhteensä 555 euroa. Pisimmillään 500 euron lainan voi saada jopa viiden vuoden takaisinmaksuajalla, eli tarvittaessa saat sen todella pienillä kuukausierillä. 500€ vipit voit vertailla vaikka pikalainaa.co vippivertailu sivulla, josta löydät kaikki pikalainapalvelut esiteltynä. Voit siis etsiä ko. sivuston kautta muitakin lainasummia.

1000€ laina. Vaikka kyseessä onkin oikeastaan suurin pikavipiksi luettava lainasumma, on se mahdollista saada jopa ensilainaksi. Ainakin vippipalvelu OK Money myöntää 1000 euroa lainaa myös ensiasiakkaille, ja se on markkinoiden suurin ensilaina. OK Moneyn 1000 euron ensilainaan vaaditaan kuitenkin jo 23 ikävuotta. Myös 1000€ pikavippi on mahdollista saada jopa viiden vuoden takaisinmaksuajalla Nopsalaina kulutusluottopalvelusta. 1000€ lainat kannattaa myös vertailla pikalainaa.co sivustolla.

Siinäpä olikin muutamia lainasummia ja vippivertailu sivustoja, joista voit hakea heti lainaa edullisesti. Muistathan, että mistä tahansa palvelusta päätät vippisi ottaakin, saat aina lainaa ilman vakuuksia.

Maksoin lainani ajallaan takaisin, ja kuluja sille kertyi noin 30 euroa, eli laina tuli melko edulliseksi. Toisen kerran hain lainaa netistä muutamia kuukausia myöhemmin, jolloin piti saada 500 euron vippi. Summa oli jo selvästi edellistä suurempi, mutta kun tarvitsin ”uuden” autoni korjaamiseen rahaa, oli pikalaina hyvä vaihtoehto kun palkkapäivään oli vielä aikaa. Olin nimittäin juuri aloittanut uudessa työpaikassa, ja ensimmäinen palkka pidätettiin sisään, kuten monissa työpaikoissa tehdään.

Vaikka toinen pienlaina oli jo selkeästi suurempi, eivät kulut olleet korkeat, ja koska otin lainani 90 vuorokauden maksuajalla, jäivät kuukausierät melko pieniksi. Sen jälkeen en vippaillut varmaan vuoteen kahteen, ennen kuin tuli aika hankkia uusi auto. Menin pankkiin kysymään autolainaa, mutta sitä ei syystä tai toisesta minulle myönnetty. Ihmettelin kyllä suuresti, sillä pyytämäni lainasumma oli vain 6000 euroa. Olihan minulla kuitenkin vakituinen työpaikka ja luottotiedotkin kunnossa. Toisesta pankista olisin lainan saanut, mutta he edellyttivät, että palkkatuloni olisi mennyt ensin heidän tililleen kuuden kuukauden ajan.

No nuorena, autokuumeen kanssa kamppailevana, sällinä en tietystikään malttanut alkaa puolta vuotta odottelemaan, vaan totesin, että nyt on saatava kulutusluotto heti. Etsin netistä vertailusivuston, joka on vielä tänä päivänäkin mielestäni Suomen paras vippivertailu. Löysin edulliselta ja luotettavalta vaikuttavan kulutusluottopalvelun, johon päätin panna hakemuksen haluamastani 6000 euron lainasta. Meni pari päivää, kun sain laput postissa. Ilokseni sain todeta luottopäätöksen olevan myönteinen! Ei muuta kuin nimet papereihin ja laput postiin. Tästä kaksi päivää eteenpäin kilahti 6000 euron laina tililleni. Tällä lainasummalla sain hankittua uuden auton. Tämän jälkeen olen maksellut luottoani pienissä erissä, enkä ole ottanut muita lainoja.

Kulutusluottoihin erikoistuneilta yrityksiltä on kuitenkin mahdollista saada kulutusluotto heti netistä ilman kyselyitä sen käyttötarpeesta. Lisäksi lainat saa huomattavasti nopeammin kuin pankeilta, jopa parissa kymmenessä minuutissa. Pankkiluottoja haettaessa rahoja saa lähes poikkeuksetta odotella noin viikon verran. Pankkien kulutusluottoihin tarvitaan monesti myös takaaja tai jotain lainan vakuudeksi.

Kulutusluottoihin erikoistuneet palvelut tarjoavat useimmiten kuitenkin kulutusluotot ilman vakuuksia tai takaajia, mistä aavistuksen verran korkeammat käsittelykulut johtuvatkin. Kulutusluottopalvelut ottavat kuitenkin pankkeja suuremman riskin lainaa antaessaan, sillä jos ei lainalle ole mitään panttia eikä asiakas maksamaan lainaansa takaisin, jää kulutusluottopalvelu pahimmassa tapauksessa näppejänsä nuolemaan. Pankkien tapauksessa lainan maksu siirtyy joko takaajan hoidettavaksi tai se otetaan lainan vakuudesta.

Tänä päivänä kulutusluottopalveluiden korot ovat itse asiassa jo varsin kilpailukykyisiä pankkilainojen kanssa. Lisäksi lainoja saa muutenkin löysemmin ehdoin, sillä parhaassa tapauksessa kulutusluotto voi onnistua saada jopa ilman vakituista työpaikkaa. Kannattaa siis etsiä hyvä lainavertailu ja katsastaa parhaat kulutusluotot ennen pankkiin astelemista.

Nykyään kuitenkin esimerkiksi Suomi24:än pikavippiaiheiset keskustelufoorumit ovat vain täynnä mainostajia, jotka yrittävät tuoda köykäisiä pikavippivertailujaan paremmin esille. Sinänsä kyllä totta, että pikavipit kannattaa etsiä pikavippivertailusta, ei keskustelufoorumilta. Pikavippivertailuakin valitessa kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä kuten jo sanoinkin, ei nämä Suomi24:än foorumilta löytyvät vertailut ole kovinkaan hyviä, vaan ne on äkkiä helpon rahan perässä tekaistuja viritelmiä.

Hyvän pikavippivertailun tunnistaa siitä, että sinne tulee usein sisältöä, eli sitä päivitetään usein. Päivittämisestä voisi päätellä, että myös vertailusivuston palveluiden esittelyt ovat ajan tasalla, etkä saa väärää tai vanhentunutta tietoa. Parhaimmat vertailusivustot jopa toteavat lainapalveluiden toimivuuden kokeilemalla niitä itse, joten tällaisilla sivustoilla tiedetään tarkalleen, mistä puhutaan.

Vertailusivustojen kautta pääsee helposti hakemaan heti lainaa, sillä niiltä löytyy aina suorat linkit esitellyiden palvelujen sivustoille. Parhaat pikavipit kannattaa siis etsiä hyviä vertailuja käyttäen, ei keskustelufoorumeilta.

Toisin sanoen pikalainoista oltaisiin siis tekemässä vaikeammin saatavia kuin pankkilainoista. Pankeiltahan voi nykyään hakea lainaa netistä helposti, ja myös pankeilta saa lainaa ilman vakuuksia. Suoraan sanottunahan tämäkin tapa kuoppaisi pikavipit tyystin, sillä juuri niiden suosioon johtanut lainan saamisen helppous ja nopeus olisi historiaa, eli tuskinpa pikavippejä enää kovinkaan moni ottaisi.

Toivakka on myös sanonut, että pikavippialan uhreja pitäisi suojella ylivelkaantumiselta ja että räikeitä epäkohtia tulisi poistaa. Ei sinänsä mikään yllätys, että väitteistään huolimatta Toivakka ei osaa kertoa, missä vaiheessa vapaaehtoisesti lainaa hakevasta henkilöstä tulee uhri, tai että mitä tällaiset räikeät epäkohdat siis ovat. Tämähän onkin kansanedustajien taholta varsin yleistä, että suu käy kuin papupata, mutta perusteita ei juuri millekään väitteille osata antaa. Ihan yhtä hyvin voisin itsekin letkauttaa, että pikavippien ikäraja pitäisi laskea 13 vuoteen, koska se olisi ehdottoman hyvä juttu. Perustella en valitettavasti voi kantaani sen enempää.

Oikeastaan molemmat Toivakan väitteistä voidaan kumota varsin helposti. Ensimmäistä väitettä nyt ei oikeastaan tarvitse edes alkaa kumoamaan, sillä se on täysin typerä. Sama asia olisi väittää, että nyrkkeilymatseja katsomaan menevät ihmiset olisivat väkivallan uhreja. Toinenkin väite on varsin helppo kumota Takuu-Säätiön kertoman ansiosta, sillä Takuu-Säätiöstä kerrottiin vastikään, että pikavipit ovat velkaongelmien aiheuttajana vain noin kymmenesosassa tapauksista. Suurin osa velkaongelmista johtuu alun perin siis ihan muusta kuin pikavipeistä.

Ennen lainan hakemista kannattaa luonnollisestikin selvittää tarkoin kaikki kulut, mitä lainasta aiheutuu. Monesti lainanhakijoilla jää huomaamatta ns. piilokulut, joita lainoihin voi sisältyä. Tällaisia piilokuluja voivat olla mm. hakemuskulut, jotka ovat kalleimmissa palveluissa jopa kymmenen euroa. Lisäksi lainoista voi tulla mm. avauskuluja, jotka voivat olla sitten jo useita kymmeniä euroja. Ei sinänsä suuria summia, mutta prosentuaalisesti kovia kun otetaan huomioon miten pienet lainasummat pikavipeissä on yleensä kyseessä.

Keskimääräinen vippi on nimittäin 217 euroa. Jos siihen tulee lainan käsittelykulut, sanotaan nyt vaikka 55 euroa, hakemuskuluja esimerkiksi 10 euroa ja lainan avauskuluja 20 euroa, tulee kuluja jo 85 euroa. Hakemus- ja avauskuluista tuleva 30 euroa olisi siis jo melko huomattava määrä.

Suurimmissa ja luotettavimmissa palveluissa kaikki lainoista aiheutuvat kulut on pääasiallisesti kuitenkin ilmoitettu näkyvästi, eikä tällaisia ns. piilokuluja tule. On myös suositeltavaa käyttää lainavertailuja, joissa on tietysti puolueettomasti ilmoitettu myös lainoista aiheutuvat piilokulut, jotka asiakkaalla voisi muuten jäädä huomaamatta.

Pikalainoja ei myöskään kannata ottaa vanhojen lainojen maksamiseen, sillä se johtaa usein velkakierteeseen. Jos tuntuu, että olet jo joutunut velkakierteeseen, kannattaa ottaa pikimmiten yhteyttä velkaneuvontaan ja etsiä ratkaisua ongelmaan. Jos olet kuitenkin päättänyt hoitaa lainasi pois toisella lainalla, kannattaa ottaa suurempi kulutusluotto, johon saa enemmän maksuaikaa suhteessa pienemmillä kuluilla.

Laissa lukee ihan selkeästi, että vippejä tarjoavan palvelun on arvioitava asiakkaansa luottokelpoisuus niin, että asiakas on kykenevä täyttämään luottosopimuksessa tulevat velvoitteet, eli käytännössä maksamaan lainansa korkoineen ajallaan takaisin.

Suoraan  laissa ei kuitenkaan ole määritelty luottohäiriömerkintää esteeksi pikavipin saamiselle. Pienen varauksen, jonka perusteella vipin myöntäminen myös luottotiedottomalle asiakkaalle voisi olla mahdollista, antaa laissa oleva kohta “Arviointi on tehtävä riittävien tietojen perusteella ottaen huomioon luoton määrä ja muut olosuhteet.” Tässä tapauksessa yrityksen tulisi kyetä varmistamaan asiakkaan luottokelpoisuus jollakin muulla tavalla.

Käytännössähän homma menee kuitenkin niin, että lähes jokainen pikalainayritys tarkistaa asiakkaidensa luottotiedot. Luottotiedottomille ei ainakaan kovinkaan monesta pikavippipalvelusta lainoja siis heru.

Useimmat eivät ota kerrallaan yhtä pikalainaa enempää

Niin paljon kuin pikalainoista johtuvista maksuvaikeuksista, törkeistä perintäkuluista, menetetyistä luottotiedoista ym. ongelmista jaksetaankin jauhaa, suurimmalla osalla pikalainapalveluiden asiakkaista on ainoastaan yksi laina kerrallaan, kertoo Finanssialan keskusliiton raportti.

Kulutusluottoja ottaneista asiakkaista lainoja oli kasaantunut vain 18 prosentilla, eli alle joka viidennellä. Suomalaisista 1,7 prosenttia kertoi ottaneensa pikavipin viimeisen vuoden aikana, kun edellisen vuoden vastaava osuus oli 2,3 prosenttia. Yleisin pikavipin ottaja on 20-28-vuotias nuori.

Jännä vain, että silti ihmisillä on niin paljon ongelmia vippiensä takaisinmaksuissa. Mikä siinä on, ettei jo lainoja ottaessa tajuta, että vielä tulee sekin päivä, kun ne pitäisi maksaa takaisin?

Toiseksi, jos suurimmalla osalla on vain yksi laina, miten sen takaisinmaksussa edes voi kohdata ongelmia? Ottaako ihmiset todella pikalainoja, vaikka ei ole varaa maksaa edes yhtä lainaa takaisin? Ymmärrän kyllä, että henkilöt, joilla on kymmeniä pikalainoja, eivät saa maksettua niitä takaisin. Sitä taas tosin en ymmärrä, että miksi he ovat ottaneet kymmeniä pikavippejä.

Mm. näitä asioita on puitu keskustelufoorumeilla jo kyllästymiseen saakka, eikä loppua ole näkyvissä. Pikalainat on varmasti hyvä vaihtoehto äkilliseen rahantarpeeseen, kunhan on vain järkeä päässä sen verran, että huolehtii myös lainansa takaisinmaksusta.

Mielestäni on erittäin vastuutonta ottaa pikalaina, jos tietää, ettei sitä pysty maksamaan takaisin. Samalla tavalla ei ihmiset voi myöskään ottaa esimerkiksi kytkypuhelinta, ellei sitä pysty maksamaan. Miksi vippejäkään voisi siis?