Pikalainayhtiö Risicumin teettämästä kyselystä käy selvästi ilmi, että kuluttajat ovat päättäjien kanssa eri mieltä pikavippitoiminnan rajoittamisen tarpeellisuudesta. Risicum on Suomen suurin pikalaina-alan toimija, jolla on Suomen lisäksi toimintaa myös kuudessa muussa Euroopan maassa OK Money –brändinimen alla. Risicum on Suomen Pienlainayhdistyksen jäsen, ja yritys on myös hyväksytty Etelä-Suomen aluehallintoviraston hallinnoimaan pienlainarekisteriin.

Risicum tavoitti kyselyllään kaikkiaan 507 eri kuluttajaa, joista jopa 83 prosenttia kertoi vastustavansa Oikeusministeriön asettaman pikavippityöryhmän tekemiä esityksiä vippitoiminnan huomattavista rajoituksista. Rajoitukset olisivat voimaan astuessaan pikalainapalveluiden kannalta katsoen niin kohtuuttomia, että ne voisivat voimaan astuessaan jopa lopettaa pikavippien tarjoamisen kokonaan, ja juuri tästä kuluttajat ovatkin huolissaan.

Kyselyyn vastanneet kuluttajat kertoivat, että jos pikavippitoiminta loppuisi, eivätkä he voisi enää hakea lainaa netistä, olisi heillä hyvin vähän mahdollisuuksia saada pikaista rahoitusta arjen eteen tuomien rahahuolien nujertamiseksi. Kyselyyn vastanneista henkilöistä 84 prosenttia kertoi käyttävänsä vippejä juurikin yllättävien ja odottamien menojen hoitamiseen, kuten esimerkiksi laskujen maksamiseen ja lääkärikulujen maksamiseen.

77 prosenttia kyselyyn vastanneista totesi, että heillä tulisi olemaan todellisia vaikeuksia laskujensa maksamisen kanssa, jos he eivät voisi hakea pikalainapalveluilta lainaa. 94 prosenttia kyselyyn osallistuneista vastaajista kertoi kokevansa vipit tärkeäksi palveluksi, ja 90 prosenttia vastanneista kertoi suhtautuvansa pikavippeihin myönteisin mielin.

77 prosentin mielestä pikalainoista aiheutuvat kulut eivät ole liioiteltuja, kun vippi voi parhaassa tapauksessa pelastaa jopa maksuhäiriömerkinnän saamiselta, sekä monista muista taloudellisesti tukalista tilanteista. Pikalaina on auttanut monia esimerkiksi silloin, kun sähkö- tai puhelinlasku on ollut myöhässä, ja liittymä olisi katkaistu ilman laskun maksamista. Pikavipistä aiheutuvat muutamien kymmenien eurojen kulut tuntuisivat useimmista varmasti melko pieniltä sen rinnalla, että joutuisi elämään jopa viikkoja ilman sähköjä tai puhelinliittymää.

Lähes kaikki kyselyyn vastanneista henkilöistä totesivat olevansa itse kyvykkäitä päättämään, milloin hakea lainaa ja milloin taas ei. Näin tulisi tietysti ollakin jokaisen aikuisen ihmisen kohdalla, mutta näin ei valitettavasti ole. Pikalainojen huono maine johtuu juuri sellaisista ihmisistä, jotka eivät ole itse kyvykkäitä huolehtimaan taloudestaan, ja hakevat lainaa yli varojensa. Tällainen on tietysti hyvin vastuutonta toimintaa, eikä sellaisesta allekirjoittaneen mielestä tulisi missään tapauksessa syyttää pikalainapalveluja.

Kuitenkin, tuleva päätös joka käytännössä kieltää alle 2000 euron suuruiset lainat, johtaa vain ja ainoastaan haettavien lainasummien kasvuun. Markkinatalouden laki kun on, että silloin tarjonta ei vähennä kysyntää.

Jokainen ylivelkaantunut henkilö on tietysti liikaa, ja vastuullisina toimijoina myös pikalainapalvelut, ja etenkin Suomen Pienlainayhdistys, ovat yrittäneet löytää pysyvää ratkaisua ylivelkaantumisongelmiin. Yhtenä vaihtoehtona on esitetty positiivisen luottorekisterin käyttöönottamista, jolloin lainantarjoajat saisivat paremman kokonaiskuvan asiakkaidensa taloudellisesta tilanteesta, ja voisivat olla myöntämättä lainaa, mikäli lainanhakijan maksukyvystä ei voitaisi olla vakuuttuneita.

Pikavippejä on mustamaalattu mediassa jo pitkään, mutta nyt mediassa on otettu käyttöön vähintään kyseenalaiset keinot, jotta kansalaisille saataisiin luotua mahdollisimman huono kuva pikavipeistä. Viimeisimmässä tempauksessaan lehdet ovat viitanneet Oikeuspoliittisen tutkimuslaitoksen tekemään analyysiin, jossa on käytetty materiaalina mm. Suomi24 ja Pakkotoisto.com -sivustojen keskusteluita.

Tuntuu uskomattomalta, että Oikeusministeriön alainen taho käyttää analyysiinsä lähteenä tällaisia keskusteluita, joista ei voi kukaan tietää, kuinka totuudenmukaisia ne ovat. Analyysissä kerrotaan mm. että monet lainantarjoajat haluavat lainojen vastineeksi seksiä. Todellisuudessa tässä on kyse siitä, kun jotkut kyselevät keskustelufoorumeilla rahaa lainaan toisilta kuluttajilta. Näihin kyselyihin tulleet vastaukset ovat yleensä ivallisia, ja niissä saatetaan humoristisesti sanoa myös, että vippilainaa voisi saada seksiä vastaan.

Yhdenkään viestin, jota analyysissä on käytetty, kirjoittajaa ei tiedetä, eli käytännössä kirjoittajat voivat olla vaikka mediassa työskenteleviä henkilöitä. Sitten tällaisia analyysejä käytetään hyväksi uutisoidessa, miten pikavipit aiheuttavat masennusta ja ylivelkaantumisia.

Lisäksi on syytä ottaa huomioon, että vaikka nämä kyseisen analyysin lähteeny käytetyt keskustelut olisivat kuinka totuudenmukaisia tahansa, tilastotiedot osoittavat että vain pieni osa ylivelkaantumisista johtuu pikavipeistä, ja vain alle yksi prosentti suomalaisille merkattavista maksuhäiriömerkinnöistä johtuu vipeistä.

Ett smslån är ett fiffigt sätt att klara av ett tillfälligt glapp i ekonomin. Ett smslån är snabbt och enkelt att lyfta och det kräver varken säkerhet eller borgenärer av dig som låntagare. Det gäller dock att undvika att falla i någon av de många fällor som kan finnas på vägen till ett snabblån.

Alla fällor är inte ens dolda, så som är fallet med den första fällan som presenteras: lånevillkoren. Det första du ska göra för att undvika att gå i en fälla är förstås att noggrant läsa igenom lånevillkoren innan du ansöker om ett smslån. Det borde vara självklart att alltid noggrant lusläsa alla avtal innan du undertecknar något eller accepterar villkoren.

Genom att läsa igenom villkoren för det enkla smslånet och genom att särskilt fästa uppmärksamhet vid kostnaderna undviker du att bli negativt överraskad när du får fakturan. Du kommer väl ihåg att snabblånet ska betalas tillbaka och att det oftast tillkommer rimliga kostnader som långivaren uppbär för lånet? Gå inte i fällan och ta första bästa lån, utan kontrollera hurdana kostnader och räntor som tillkommer på lånet.

De flesta långivare meddelar kostnaderna mycket tydligt på sina webbsidor, så det är inte svårt att bekanta sig med räntan och de möjliga uppläggnings- och övriga kostnaderna som tillkommer. Om du tar reda på kostnaderna på förhand behöver du inte känna dig lurad eller obehagligt överraskad sedan när fakturan för smslånet trillar ner genom luckan.

En av de vanligaste fällorna att falla i är att snubbla på stavfel i smsmeddelanden. Det är lätt hänt att stava fel eller vara slarvig när man har bråttom eller trött. Hos många långivare ska du beställa en ansökningskod med ett textmeddelande för att kunna utföra ansökan och fylla i formuläret på webben. Du kan inte ansöka om snabblånet utan att ha beställt koden. Det är otroligt viktigt att du är noggrann och stavar alla ord och siffror rätt i sms:et.

Ha inte för bråttom när du skriver meddelandet som du måste skicka innan du kan ansöka om lånet. Ta dig verkligen tid att läsa igenom instruktionerna på långivarens hemsida och noggrant kolla, vilka alla uppgifter som ska vara med i meddelandet när du ansöker om smslån. Ta dig tid att lusläsa meddelandet innan du skickar det.

Var även noga med att skicka sms:et till rätt nummer! Kolla numret på långivarens hemsida innan du skickar iväg sms:et. Det kostar ofta mellan 20 – 60 kronor att ansöka om koden per sms, så ett felstavat ord i meddelandet eller ett meddelande som skickats till fel nummer kan komma att bli dyrt och öka på kostnaderna för smslånet.

En annan fälla som det kan vara skäl att undvika är att låna hos vidareförmedlare. Alla företag som erbjuder smslån står inte själva bakom lånet, utan det finns långivare som endast förmedlar andra långivares snabblån. För att få verksamheten lönsam som möjligt uppbär dessa vidareförmedlare förstås en extra kostnad för smslånet.

Pikavippi on sellainen laina, jota voi hyödyntää lähes millaisessa tilanteessa tahansa. Pikalaina on mahdollista saada tilille muutamissa minuuteissa, ja voit hakea helposti lainaa netistä tai tekstiviestillä. Tekstiviestihakemus mahdollistaa siis käytännössä sen, että voit hakea pikalainaa helposti jopa reissussa ollessasi, vaikka lähistöllä ei sattuisikaan olemaan tietokonetta. Pikalainojen hintataso on erittäin edullinen, ja parhaillaan markkinoilla on tarjolla jopa ilmaista lainaa.

Pankkilainoihin verrattaessa voi huomata pikalainojen olevan selkeästi edullisempi vaihtoehto. Pikalainoille kuluja tulee nimittäin noin 25 senttiä jokaista lainattua euroa kohden, kun pankkilainoille kuluja taas tulee noin 80 senttiä jokaista lainattua euroa kohden. Pikalainoista on vain luotu erittäin kallis kuva median toimesta. Media väittää pikalainoja kalliiksi, koska niiden todelliset vuosikorot voivat olla jopa kymmeniä tuhansia prosentteja.

Missään ei kuitenkaan ole määritelty, että minkälaisella laskukaavalla pikalainojen todelliset vuosikorot tulisi laskea. Tämän takia eri palveluiden välisissä vuosikoroissa voi olla jopa useiden tuhansien prosenttien heittoja, kun ne on laskettu erilaisilla laskukaavoilla. Todellisuudessa pikalainoille ei edes voi laskea todellista vuosikorkoa, sillä todellinen vuosikorko on nimensä mukaisesti tarkoitettu laskettavaksi vain sellaisille lainoille, joiden laina-aika on vähintään yhden vuoden.

Kukaan ei siis oikeasti maksa pikalainoista tuhansien prosenttien korkoja, vaan se on pelkästään median luoma mielikuva. Pikalainat ovat olleet mediamyllytyksen kohteena epäsäännöllisen säännöllisesti jo siitä asti, kun ne tulivat markkinoille Suomessa, eli vuodesta 2005 saakka. Pikalainoja on syytetty mediassa mm. maksuhäiriömerkintöjen aiheuttamisesta, vaikka todellisuudessa vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pikavipeistä. Tämä kaikki käy ilmi tilastotiedoista.

Vippi on käytännössä ainoa keino, johon kuluttajat voivat turvautua pieniä ja yllättäviä rahantarpeita kohdatessaan. Pankit eivät nimittäin tarjoa lainkaan pieniä lainoja, vaan pankkien tarjoamat lainat ovat pienimmilläänkin tuhannen euron luokkaa. Miksi kukaan kuitenkaan ottaisi lainaa 1000 euroa, jos tarvitsee vain esimerkiksi 50 euroa rahoittaakseen ruokaostoksensa viikoksi? Lisäksi pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat selkeästi pidempiaikaisia, joten ne tulevat huomattavasti kalliimmaksi.

Sekään, että pankit eivät tarjoa pientä lainaa, ei ole vain mielipidekysymys, vaan asiasta tehtiin hiljattain erityinen mystery shopping tutkimus, jossa kymmenestä eri pankista yritettiin saada 200€ vippi. Tämä ei kuitenkaan onnistunut, vaan pienin summa joka olisi ollut mahdollista saada, oli 400 euroa. Lisäksi pankkien tarjoamien lainojen saamisessa menee poikkeuksetta useita viikkoja, joten yllättäviin tarpeisiin eivät pankkien tarjoamat lainavaihtoehdot ole sopivia.

Osassa pankeista jopa naurettiin 200 euron lainaa kysyvälle henkilölle. Kuka siis enää haluaa mennä kysymään pientä lainaa pankista, jos tietää valmiiksi saavansa kielteisen luottopäätöksen ja pahimmassa tapauksessa vielä naurut päin naamaa? Ensinnäkin pankkiin meneminen on monesti turhauttavaa, kun pankeissa on erittäin pitkät jonot. Lisäksi kielteisen luottopäätöksen saaminen voi joidenkin mielestä olla erittäin nolostuttavaa.

Helpointa ja edullisinta on siis hakea lainaa netistä. Pikalainapalvelut eivät kysele, mihin aiot lainasi käyttää, vaan voit esimerkiksi hakea lainaa 2000 ulkomaanmatkan rahoittamiseen, tai jonkin muun pitkäaikaisen unelman toteuttamiseen. Pikalainat sopivat erinomaisesti siis myös suunniteltuihin menoihin aivan samalla lailla kuin yllättäviinkin menoihin.

Viime vuoden kolmannella neljänneksellä vippejä myönnettiin noin 35 prosenttia aikaisemmin, kuin vuotta aikaisemmin. Lainoja myönnettiin hieman alle 360 000 kappaletta, ja ne olivat yhteisarvoltaan noin 83 miljoonaa euroa. Keskimääräinen vippi oli 229 euroa, eli suosituin on edelleen pikavippi 200€.

Kuluja lainoille tuli keskimäärin neljäsosa lainamäärästä, eli esimerkiksi 100€ pikavippi maksoi keskimäärin 125 euroa. Toki useat palvelut tarjoavat lainojaan myös huomattavasti tätä edullisemmin, ja parhaita tarjouksia hyödyntäen voit saada jopa ilmaista lainaa.

Keskimääräinen takaisinmaksuaika oli noussut nyt jo 32 päivään. Pidemmät takaisinmaksuajat ovat varmasti pääsyynä lainasummien suurenemiseen, kun suuretkin lainat saa pienemmillä kuukausittaisilla maksuerillä. Pikavippiyrityksiä oli syyskuun lopussa 81, ja näistä uusia oli viisi.

Vipit ovat erinomainen vaihtoehto pienten rahahuolien nujertamiseksi. Saat helposti heti lainaa netistä, eikä vakuuksia tai takaajia tarvita. Vipit kannattaa vertailla ennen niiden hakemista jollakin pikavippivertailu sivustolla, kuten esimerkiksi pikalainat.co.

Kulutusluotto on jo pitkään markkinoilla ollut laina, jota pankit ovat tarjonneet jo kymmenien vuosien ajan. Internetissä toimii myös monia pelkästään kulutusluottojen tarjoamiseen keskittyneitä palveluita, joista on nykyään mahdollista saada kulutusluotto heti. Enää siis suurempienkaan lainojen saamiseen ei mene montaa päivää, vaan voit helposti saada esimerkiksi lainaa 1000 euroa heti tilille. Saat myös lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, joten autoa ei tarvitse olla heti panttaamassa mikäli satut tarvitsemaan muutaman tuhannen euron suuruista lainaa.

Nämä netissä toimivat kulutusluottopalvelut eivät yleisestä harhaluulosta huolimatta ole yhtään sen kalliimpia kuin oikeat pankitkaan. Esimerkiksi Ostosraha.fi palvelun tarjoama suurin mahdollinen, eli 2500 euron kulutusluotto maksaa pisimmällä mahdollisella kolmen vuoden takaisinmaksuajalla 3633,84 euroa. Korkoa tulee siis hieman yli 1000 euroa. Esimerkiksi Osuuspankista 1500 euron Joustoluotto maksaa ainoastaan vuoden takaisinmaksuajalla jo 1 862,59, eli korkoa tulee jo lähes 400 euroa. Jos laina olisi 1000 euroa suurempi ja maksuaikaa kaksi vuotta enemmän, olisi myös Osuuspankin luoton korko selvästi yli 1000 euroa.

Suurimmillaan voit hakea lainaa netistä jopa 25 000 euroa. Netistä saatavien lainojen avulla on nykyisin siis mahdollista rahoittaa suuriakin hankintoja varsin vaivattomasti. Suurimpia summia ei kuitenkaan ole mahdollista saada ihan hetkessä tilille, vaan niiden saamisessa voi vierähtää muutamia päiviä. Netissä toimii myös lainojen välityspalveluita, joiden kautta voit saada yhdellä lainahakemuksella useita lainatarjouksia.

Tänä päivänä iso osa suomalaisista on hakenut pikalainaa. Lainaa netistä haetaan joka päivä tuhansia kappaleita, ja pikavippien suosio kasvaa koko ajan. Vippien hinnoissa voi olla rajujakin heittelyitä, vaikka lainasummat olisivat yhtä suuria ja maksuajat yhtä pitkiä, joten lainat kannattaa vertailla ennen niiden hakemista. Vippivertailu sivustoja tulee nykyään kuin sieniä sateella, joten lainojen vertailu ei ole vaikeaa. Joukkoon mahtuu kuitenkin myös huonoja vertailusivustoja, joten kerron tässä myös, mikä niistä kannattaa valita millekin lainasummalle.

100€ vippi. Vippi 100€ on melko usein otettu laina, jonka saa hyvin pienillä kuluilla. Parhaillaan markkinoilla on tarjolla jopa ilmainen 100€ vippi, mutta se on suunnattu vain ensiasiakkaille. Ilmaista lainaa voit hakea vippipalvelu Vivukselta. Vanhoillekaan asiakkaille 100€ vipit eivät kuitenkaan tule kalliiksi, sillä edullisin 100 euron laina kustantaa vain 112 euroa, jos Vivuksen ilmaista lainaa ei oteta huomioon. 12 euron kuluille olevaa 100€ pikavippiä tarjoaa Laina.com. Maksuaikaa kyseiselle lainalle saat yhden viikon eli seitsemän vuorokautta. Pisimmillään 100€ vipille voi saada maksuaikaa 90 vuorokautta pikalainapalvelu Euroloanilta. 100€ vipit kannattaa vertailla niihin keskittyneellä vippi100.info sivustolla.

Vippi 200€. 200€ vippi on yleisin Suomessa otettu pienlaina. Lähes kaikki markkinoilla toimivat pikalainapalvelut tarjoavat lainaa 200 euroa, joten sitä ei ole vaikea löytää. Myös 200 euron vipin saa edullisimmillaan täysin ilmaiseksi Vivukselta, jos et ole asioinut siellä aikaisemmin. Jos ilmaista lainaa ei oteta huomioon, tulee edullisimmalle 200 euron vipille kuluja 24 euroa. Tämän löydät Laina.com vippipalvelusta. Pisimmillään 200€ vipille voi saada maksuaikaa 90 vuorokautta. 90 vuorokauden maksuajalla olevan 200€ vipin saat joko Everyday.fi, Euroloan.fi tai Pikavippi.fi pikalainapalveluista. Paras 200€ vippejä vertaileva sivusto on vippi200.info vippivertailu.

400€ vippi. Vippi 400€ on suurin summa, jonka voit saada täysin ilmaiseksi. Ilmainen 400€ vippi on myös mahdollista hakea Vivus.fi pikalainapalvelusta. 400€ laina on vielä niin yleinen summa, että saat haettua sen melkein mistä tahansa pikavippipalvelusta. 400€ pikalainan saat helposti myös uutena asiakkaana esimerkiksi juurikin Vivukselta. 400€ lainan saat edullisimmillaan 48 euron kuluilla, jos ilmaista ensilainaa ei oteta huomioon. Pisimmillään maksuaikaa voi saada 180 vuorokautta.

500€ vipit. 500€ laina on jo hieman harvinaisempi, mutta silti melko paljon käytetty lainasumma. 500€ vippi on mahdollista hakea monista palveluista jopa ensilainaksi, mutta ilmaista 500 euron lainaa ei ole mahdollista saada. Edullisin 500€ pikalaina löytyy Pikavippi.fi palvelusta, jossa sille tulee kuluja 55 euroa, eli takaisinmaksettava summa on yhteensä 555 euroa. Pisimmillään 500 euron lainan voi saada jopa viiden vuoden takaisinmaksuajalla, eli tarvittaessa saat sen todella pienillä kuukausierillä. 500€ vipit voit vertailla vaikka pikalainaa.co vippivertailu sivulla, josta löydät kaikki pikalainapalvelut esiteltynä. Voit siis etsiä ko. sivuston kautta muitakin lainasummia.

1000€ laina. Vaikka kyseessä onkin oikeastaan suurin pikavipiksi luettava lainasumma, on se mahdollista saada jopa ensilainaksi. Ainakin vippipalvelu OK Money myöntää 1000 euroa lainaa myös ensiasiakkaille, ja se on markkinoiden suurin ensilaina. OK Moneyn 1000 euron ensilainaan vaaditaan kuitenkin jo 23 ikävuotta. Myös 1000€ pikavippi on mahdollista saada jopa viiden vuoden takaisinmaksuajalla Nopsalaina kulutusluottopalvelusta. 1000€ lainat kannattaa myös vertailla pikalainaa.co sivustolla.

Siinäpä olikin muutamia lainasummia ja vippivertailu sivustoja, joista voit hakea heti lainaa edullisesti. Muistathan, että mistä tahansa palvelusta päätät vippisi ottaakin, saat aina lainaa ilman vakuuksia.

Ihmiset ovat monesti keskustelleet eri foorumeilla, milloin on tullut otettua ensimmäinen vippi, joten aloin itsekin miettimään asiaa. Ensimmäinen pikavippi tuli otettua, kun olin 18-vuotias, eli jo useita vuosia sitten. En tarkalleen muista, mihin tarkoitukseen vippini otin, mutta luultavasti juhlimiseen se tuli nuoruuden huumassa käytettyä. Kyseessä oli 100 euron vippi, jonka taisin ottaa yhden kuukauden takaisinmaksuajalla.

Maksoin lainani ajallaan takaisin, ja kuluja sille kertyi noin 30 euroa, eli laina tuli melko edulliseksi. Toisen kerran hain lainaa netistä muutamia kuukausia myöhemmin, jolloin piti saada 500 euron vippi. Summa oli jo selvästi edellistä suurempi, mutta kun tarvitsin ”uuden” autoni korjaamiseen rahaa, oli pikalaina hyvä vaihtoehto kun palkkapäivään oli vielä aikaa. Olin nimittäin juuri aloittanut uudessa työpaikassa, ja ensimmäinen palkka pidätettiin sisään, kuten monissa työpaikoissa tehdään.

Vaikka toinen pienlaina oli jo selkeästi suurempi, eivät kulut olleet korkeat, ja koska otin lainani 90 vuorokauden maksuajalla, jäivät kuukausierät melko pieniksi. Sen jälkeen en vippaillut varmaan vuoteen kahteen, ennen kuin tuli aika hankkia uusi auto. Menin pankkiin kysymään autolainaa, mutta sitä ei syystä tai toisesta minulle myönnetty. Ihmettelin kyllä suuresti, sillä pyytämäni lainasumma oli vain 6000 euroa. Olihan minulla kuitenkin vakituinen työpaikka ja luottotiedotkin kunnossa. Toisesta pankista olisin lainan saanut, mutta he edellyttivät, että palkkatuloni olisi mennyt ensin heidän tililleen kuuden kuukauden ajan.

No nuorena, autokuumeen kanssa kamppailevana, sällinä en tietystikään malttanut alkaa puolta vuotta odottelemaan, vaan totesin, että nyt on saatava kulutusluotto heti. Etsin netistä vertailusivuston, joka on vielä tänä päivänäkin mielestäni Suomen paras vippivertailu. Löysin edulliselta ja luotettavalta vaikuttavan kulutusluottopalvelun, johon päätin panna hakemuksen haluamastani 6000 euron lainasta. Meni pari päivää, kun sain laput postissa. Ilokseni sain todeta luottopäätöksen olevan myönteinen! Ei muuta kuin nimet papereihin ja laput postiin. Tästä kaksi päivää eteenpäin kilahti 6000 euron laina tililleni. Tällä lainasummalla sain hankittua uuden auton. Tämän jälkeen olen maksellut luottoani pienissä erissä, enkä ole ottanut muita lainoja.

Monet ovat varmasti miettineet, kannattaako kulutusluotto netistä vai pankista haettuna? Hintojen puolesta vastaus olisi yksinkertainen, sillä pankeista saatavat kulutusluotot ovat lähes poikkeuksetta edullisempia, kuin pelkästään kulutusluottoihin erikoistuneiden yritysten kulutusluotot. Toisaalta asiaa kuitenkin hankaloittaa se, että pankista kulutusluottoa haettaessa tulee aina antaa selvitys sen käyttökohteesta.

Kulutusluottoihin erikoistuneilta yrityksiltä on kuitenkin mahdollista saada kulutusluotto heti netistä ilman kyselyitä sen käyttötarpeesta. Lisäksi lainat saa huomattavasti nopeammin kuin pankeilta, jopa parissa kymmenessä minuutissa. Pankkiluottoja haettaessa rahoja saa lähes poikkeuksetta odotella noin viikon verran. Pankkien kulutusluottoihin tarvitaan monesti myös takaaja tai jotain lainan vakuudeksi.

Kulutusluottoihin erikoistuneet palvelut tarjoavat useimmiten kuitenkin kulutusluotot ilman vakuuksia tai takaajia, mistä aavistuksen verran korkeammat käsittelykulut johtuvatkin. Kulutusluottopalvelut ottavat kuitenkin pankkeja suuremman riskin lainaa antaessaan, sillä jos ei lainalle ole mitään panttia eikä asiakas maksamaan lainaansa takaisin, jää kulutusluottopalvelu pahimmassa tapauksessa näppejänsä nuolemaan. Pankkien tapauksessa lainan maksu siirtyy joko takaajan hoidettavaksi tai se otetaan lainan vakuudesta.

Tänä päivänä kulutusluottopalveluiden korot ovat itse asiassa jo varsin kilpailukykyisiä pankkilainojen kanssa. Lisäksi lainoja saa muutenkin löysemmin ehdoin, sillä parhaassa tapauksessa kulutusluotto voi onnistua saada jopa ilman vakituista työpaikkaa. Kannattaa siis etsiä hyvä lainavertailu ja katsastaa parhaat kulutusluotot ennen pankkiin astelemista.

Nykyään eri keskustelufoorumeja, kuten Suomi24:ää, seuratessa voi huomata, miten paljon ihmiset etsivät sieltä eri vippipaikkoja. Yleisimpiä kysymyksiä on mm. ”Mistä saada 2500€ kulutusluotto heti?” tai ”Mistä saada lainaa ilman vakuuksia?”. Keskustelufoorumeiden käyttö on ihmisten mielestä varmasti hyvä vaihtoehto sen takia, että jo valmiiksi vipeistä kokemusta omaavat ihmiset voisivat auttaa heitä.

Nykyään kuitenkin esimerkiksi Suomi24:än pikavippiaiheiset keskustelufoorumit ovat vain täynnä mainostajia, jotka yrittävät tuoda köykäisiä pikavippivertailujaan paremmin esille. Sinänsä kyllä totta, että pikavipit kannattaa etsiä pikavippivertailusta, ei keskustelufoorumilta. Pikavippivertailuakin valitessa kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä kuten jo sanoinkin, ei nämä Suomi24:än foorumilta löytyvät vertailut ole kovinkaan hyviä, vaan ne on äkkiä helpon rahan perässä tekaistuja viritelmiä.

Hyvän pikavippivertailun tunnistaa siitä, että sinne tulee usein sisältöä, eli sitä päivitetään usein. Päivittämisestä voisi päätellä, että myös vertailusivuston palveluiden esittelyt ovat ajan tasalla, etkä saa väärää tai vanhentunutta tietoa. Parhaimmat vertailusivustot jopa toteavat lainapalveluiden toimivuuden kokeilemalla niitä itse, joten tällaisilla sivustoilla tiedetään tarkalleen, mistä puhutaan.

Vertailusivustojen kautta pääsee helposti hakemaan heti lainaa, sillä niiltä löytyy aina suorat linkit esitellyiden palvelujen sivustoille. Parhaat pikavipit kannattaa siis etsiä hyviä vertailuja käyttäen, ei keskustelufoorumeilta.

Tällä kertaa eduskunnassa on käyty pikavippien kimppuun Kokoomuksen toimesta. Kokoomuksen eduskuntaryhmän varapuheenjohtaja Lenita Toivakka on ollut kansanedustaja Sampsa Katajan kanssa samoilla linjoilla, että pikavipit pitäisi joko kieltää täysin, tai niille pitäisi asettaa ”rankkoja rajoituksia”. Näillä rankoilla rajoituksilla oltaisiin hakemassa sitä, että niiden jälkeen ei saisi enää heti lainaa netistä, vaan palveluiden tulisi perustaa kiinteät toimipisteet, joista lainoja voisi sitten mennä hakemaan.

Toisin sanoen pikalainoista oltaisiin siis tekemässä vaikeammin saatavia kuin pankkilainoista. Pankeiltahan voi nykyään hakea lainaa netistä helposti, ja myös pankeilta saa lainaa ilman vakuuksia. Suoraan sanottunahan tämäkin tapa kuoppaisi pikavipit tyystin, sillä juuri niiden suosioon johtanut lainan saamisen helppous ja nopeus olisi historiaa, eli tuskinpa pikavippejä enää kovinkaan moni ottaisi.

Toivakka on myös sanonut, että pikavippialan uhreja pitäisi suojella ylivelkaantumiselta ja että räikeitä epäkohtia tulisi poistaa. Ei sinänsä mikään yllätys, että väitteistään huolimatta Toivakka ei osaa kertoa, missä vaiheessa vapaaehtoisesti lainaa hakevasta henkilöstä tulee uhri, tai että mitä tällaiset räikeät epäkohdat siis ovat. Tämähän onkin kansanedustajien taholta varsin yleistä, että suu käy kuin papupata, mutta perusteita ei juuri millekään väitteille osata antaa. Ihan yhtä hyvin voisin itsekin letkauttaa, että pikavippien ikäraja pitäisi laskea 13 vuoteen, koska se olisi ehdottoman hyvä juttu. Perustella en valitettavasti voi kantaani sen enempää.

Oikeastaan molemmat Toivakan väitteistä voidaan kumota varsin helposti. Ensimmäistä väitettä nyt ei oikeastaan tarvitse edes alkaa kumoamaan, sillä se on täysin typerä. Sama asia olisi väittää, että nyrkkeilymatseja katsomaan menevät ihmiset olisivat väkivallan uhreja. Toinenkin väite on varsin helppo kumota Takuu-Säätiön kertoman ansiosta, sillä Takuu-Säätiöstä kerrottiin vastikään, että pikavipit ovat velkaongelmien aiheuttajana vain noin kymmenesosassa tapauksista. Suurin osa velkaongelmista johtuu alun perin siis ihan muusta kuin pikavipeistä.

Pikalaina on laina, joka on tarkoitettu lyhytaikaisten menoerien kattamiseen. Palvelut ovat pääasiallisesti suunnattu säännölliset tulot omaaville ihmisille, sillä tulottomat ihmiset joutuvat usein maksuvaikeuksiin huomatessaan etteivät pystykään lainojaan maksamaan. Valitettavasti kuitenkin n. 15 prosenttia lainojen hakijoista ei omaa säännöllistä tulonlähdettä.

Ennen lainan hakemista kannattaa luonnollisestikin selvittää tarkoin kaikki kulut, mitä lainasta aiheutuu. Monesti lainanhakijoilla jää huomaamatta ns. piilokulut, joita lainoihin voi sisältyä. Tällaisia piilokuluja voivat olla mm. hakemuskulut, jotka ovat kalleimmissa palveluissa jopa kymmenen euroa. Lisäksi lainoista voi tulla mm. avauskuluja, jotka voivat olla sitten jo useita kymmeniä euroja. Ei sinänsä suuria summia, mutta prosentuaalisesti kovia kun otetaan huomioon miten pienet lainasummat pikavipeissä on yleensä kyseessä.

Keskimääräinen vippi on nimittäin 217 euroa. Jos siihen tulee lainan käsittelykulut, sanotaan nyt vaikka 55 euroa, hakemuskuluja esimerkiksi 10 euroa ja lainan avauskuluja 20 euroa, tulee kuluja jo 85 euroa. Hakemus- ja avauskuluista tuleva 30 euroa olisi siis jo melko huomattava määrä.

Suurimmissa ja luotettavimmissa palveluissa kaikki lainoista aiheutuvat kulut on pääasiallisesti kuitenkin ilmoitettu näkyvästi, eikä tällaisia ns. piilokuluja tule. On myös suositeltavaa käyttää lainavertailuja, joissa on tietysti puolueettomasti ilmoitettu myös lainoista aiheutuvat piilokulut, jotka asiakkaalla voisi muuten jäädä huomaamatta.

Pikalainoja ei myöskään kannata ottaa vanhojen lainojen maksamiseen, sillä se johtaa usein velkakierteeseen. Jos tuntuu, että olet jo joutunut velkakierteeseen, kannattaa ottaa pikimmiten yhteyttä velkaneuvontaan ja etsiä ratkaisua ongelmaan. Jos olet kuitenkin päättänyt hoitaa lainasi pois toisella lainalla, kannattaa ottaa suurempi kulutusluotto, johon saa enemmän maksuaikaa suhteessa pienemmillä kuluilla.

Monilla keskustelupalstoilla näkee usein kysymyksiä, että voiko pikalainan saada ilman luottotietoja. Käytännössähän homma menee niin, ettei lain mukaan luottotiedottomille saisi antaa vippejä, sillä laki vaatii pikalainayrityksiä arvioimaan asiakkaidensa luottokelpoisuuden.

Laissa lukee ihan selkeästi, että vippejä tarjoavan palvelun on arvioitava asiakkaansa luottokelpoisuus niin, että asiakas on kykenevä täyttämään luottosopimuksessa tulevat velvoitteet, eli käytännössä maksamaan lainansa korkoineen ajallaan takaisin.

Suoraan  laissa ei kuitenkaan ole määritelty luottohäiriömerkintää esteeksi pikavipin saamiselle. Pienen varauksen, jonka perusteella vipin myöntäminen myös luottotiedottomalle asiakkaalle voisi olla mahdollista, antaa laissa oleva kohta “Arviointi on tehtävä riittävien tietojen perusteella ottaen huomioon luoton määrä ja muut olosuhteet.” Tässä tapauksessa yrityksen tulisi kyetä varmistamaan asiakkaan luottokelpoisuus jollakin muulla tavalla.

Käytännössähän homma menee kuitenkin niin, että lähes jokainen pikalainayritys tarkistaa asiakkaidensa luottotiedot. Luottotiedottomille ei ainakaan kovinkaan monesta pikavippipalvelusta lainoja siis heru.

Useimmat eivät ota kerrallaan yhtä pikalainaa enempää

Niin paljon kuin pikalainoista johtuvista maksuvaikeuksista, törkeistä perintäkuluista, menetetyistä luottotiedoista ym. ongelmista jaksetaankin jauhaa, suurimmalla osalla pikalainapalveluiden asiakkaista on ainoastaan yksi laina kerrallaan, kertoo Finanssialan keskusliiton raportti.

Kulutusluottoja ottaneista asiakkaista lainoja oli kasaantunut vain 18 prosentilla, eli alle joka viidennellä. Suomalaisista 1,7 prosenttia kertoi ottaneensa pikavipin viimeisen vuoden aikana, kun edellisen vuoden vastaava osuus oli 2,3 prosenttia. Yleisin pikavipin ottaja on 20-28-vuotias nuori.

Jännä vain, että silti ihmisillä on niin paljon ongelmia vippiensä takaisinmaksuissa. Mikä siinä on, ettei jo lainoja ottaessa tajuta, että vielä tulee sekin päivä, kun ne pitäisi maksaa takaisin?

Toiseksi, jos suurimmalla osalla on vain yksi laina, miten sen takaisinmaksussa edes voi kohdata ongelmia? Ottaako ihmiset todella pikalainoja, vaikka ei ole varaa maksaa edes yhtä lainaa takaisin? Ymmärrän kyllä, että henkilöt, joilla on kymmeniä pikalainoja, eivät saa maksettua niitä takaisin. Sitä taas tosin en ymmärrä, että miksi he ovat ottaneet kymmeniä pikavippejä.

Mm. näitä asioita on puitu keskustelufoorumeilla jo kyllästymiseen saakka, eikä loppua ole näkyvissä. Pikalainat on varmasti hyvä vaihtoehto äkilliseen rahantarpeeseen, kunhan on vain järkeä päässä sen verran, että huolehtii myös lainansa takaisinmaksusta.

Mielestäni on erittäin vastuutonta ottaa pikalaina, jos tietää, ettei sitä pysty maksamaan takaisin. Samalla tavalla ei ihmiset voi myöskään ottaa esimerkiksi kytkypuhelinta, ellei sitä pysty maksamaan. Miksi vippejäkään voisi siis?